Veel mensen denken dat een BKR-registratie automatisch verdwijnt zodra een schuld is afgelost. Helaas is dat niet zo. Een negatieve registratie kan nog jaren zichtbaar blijven, waardoor u geen hypotheek of lening krijgt. Toch kunt u in veel gevallen verwijdering of verkorting van de registratie afdwingen. In dit artikel leggen wij uit hoe dat werkt en welke stappen u kunt zetten.
Welke schulden worden geregistreerd door het BKR?
Niet elke schuld leidt tot een BKR-registratie. Het BKR houdt bij welke financiële verplichtingen u aangaat die structureel van aard zijn. Denk hierbij aan:
- Leningen zoals een persoonlijke lening of doorlopend krediet bij bijvoorbeeld banken als ING, Rabobank of ABN AMRO.
- Creditcards met gespreid betalen: Zodra u rood kunt staan of de afbetaling gespreid verloopt, volgt meestal een registratie.
- Kopen op afbetaling (‘koop nu, betaal later’), bijvoorbeeld via webshops als Bol.com of Wehkamp.
- Private leasecontracten voor auto’s; het maandelijkse leasebedrag geldt als betalingsverplichting.
- Roodstand op uw betaalrekening: als u structureel in het rood mag staan boven een bepaalde drempel, wordt dit geregistreerd.
Let op: kortlopend rood staan tot een bepaald bedrag (meestal €250) of een telefoonabonnement waarbij het toestel volledig zelf is betaald, leidt doorgaans niet tot een registratie. Het BKR maakt onderscheid tussen kleine en grote financiële verplichtingen, om alleen relevante schulden vast te leggen.
Heeft u vragen over uw specifieke situatie? Dan kunt u uw eigen BKR-overzicht opvragen via , zodat u precies weet welke schulden zijn geregistreerd.
Wat is het verschil tussen een positieve en een negatieve BKR-registratie?
Een registratie bij het BKR hoeft niet altijd vervelend te zijn. Heeft u zich netjes aan uw afspraken gehouden en op tijd betaald? Dan spreken we van een positieve BKR-registratie. Dit laat aan kredietverstrekkers zien dat u betrouwbaar met leningen omgaat—vaak zelfs een pluspunt als u bijvoorbeeld een hypotheek wilt aanvragen.
Anders wordt het wanneer er betalingsproblemen zijn geweest. Is er sprake geweest van een achterstand, dan ontstaat er een negatieve BKR-registratie. Deze melding waarschuwt banken en andere kredietverstrekkers dat u in het verleden moeite had om aan de betalingsverplichtingen te voldoen. Hierdoor krijgt u sneller te maken met strengere beoordelingen, of wordt een lening zelfs geweigerd.
Kortom:
- Positief: U betaalt op tijd en toont kredietwaardig gedrag.
- Negatief: U heeft (tijdig of langduriger) niet voldaan aan uw betalingsverplichtingen, wat uw mogelijkheden om geld te lenen aanzienlijk beperkt.
Wat gebeurt er na het aflossen van een schuld?
Zodra u een betalingsachterstand inhaalt of de volledige schuld aflost, meldt de kredietverstrekker dit bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). De registratie krijgt dan de aanduiding ‘A’ (achterstand) en ‘H’ (hersteld). Die melding blijft normaal gesproken nog vijf jaar zichtbaar na het moment van aflossing.
Die termijn is bedoeld om kredietverstrekkers te informeren over uw betalingsgedrag in het verleden. Toch kan die periode in veel situaties onnodig zwaar uitpakken, vooral als u uw financiën inmiddels op orde heeft.
Hoelang bewaart het BKR mijn gegevens?
Het BKR bewaart uw gegevens maximaal vijf jaar na het aflossen van de schuld. Gedurende deze periode kunnen banken, hypotheekverstrekkers en andere kredietverstrekkers zien dat u in het verleden een betalingsachterstand had, zelfs als die inmiddels volledig is opgelost. Deze bewaartermijn geldt voor vrijwel alle soorten kredieten, of het nu gaat om een persoonlijke lening, doorlopend krediet, creditcard of een winkelpas.
Soms vragen mensen zich af waarom deze informatie zo lang zichtbaar blijft. Het idee achter de vijfjarige termijn is dat financiële instellingen zo een volledig beeld krijgen van uw recente financiële verleden. Zo kunnen zij beter inschatten of het verantwoord is om u opnieuw krediet te verstrekken.
Let op: na vijf jaar moet het BKR uw registratie automatisch verwijderen, tenzij u in de tussentijd opnieuw in de problemen bent gekomen. In sommige gevallen kan het echter mogelijk zijn om eerder verwijdering of verkorting van de registratie te vragen, bijvoorbeeld als de registratie u onnodig belemmert terwijl u aantoonbaar financieel stabiel bent. Toch kan die periode in veel situaties onnodig zwaar uitpakken, vooral als u uw financiën inmiddels op orde heeft.
Wanneer kunt u verwijdering vragen?
Volgens de AVG en de uitspraken van het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (KiFiD) mag een BKR-registratie niet langer blijven staan dan noodzakelijk is voor het doel waarvoor zij is opgenomen. Dat betekent dat de registratie moet worden verwijderd als:
- de registratie u onnodig belemmert bij bijvoorbeeld een hypotheek;
- de schuld volledig is afgelost en u aantoonbaar financieel stabiel bent;
- de kredietverstrekker geen individuele belangenafweging heeft gemaakt.
Een belangenafweging houdt in dat de kredietverstrekker uw persoonlijke situatie moet meenemen: uw inkomen, gezin, werk en de gevolgen van de registratie. Gebeurt dat niet, dan is de registratie vaak onrechtmatig.
Hoe vraagt u verwijdering aan?
1. Vraag uw BKR-overzicht op
U kunt uw actuele overzicht gratis aanvragen via bkr.nl. Controleer wie de registratie heeft geplaatst en op welke datum.
Controleer de juistheid van uw gegevens en coderingen
Neem het overzicht goed door. Kijk niet alleen naar de naam van de kredietverstrekker en de registratiedatum, maar let ook op de codes die bij uw schuld vermeld staan. Elke code geeft aan wat er precies is gebeurd met uw krediet. Een foutieve code of verkeerde einddatum kan uw kansen op verwijdering vergroten.
Hieronder vindt u de meest voorkomende BKR-codes en hun betekenis:
| Code | Betekenis |
|---|---|
| A | Achterstand. U heeft een of meerdere termijnen niet op tijd betaald. |
| H | Herstelmelding. Uw betalingsachterstand is inmiddels ingelopen; u bent weer bij met betalen. |
| 1 | Betalingsregeling getroffen. U mag de achterstand in delen terugbetalen. |
| 2 | Het hele bedrag moet ineens worden terugbetaald. |
| 3 | De schuld hoeft niet meer te worden betaald; vaak staat er een einddatum bij. |
| 4 | Geen contact mogelijk met u door de kredietverstrekker. |
| 5 | Betalingsregeling voor een hypotheekachterstand; deze code verdwijnt als de regeling stopt. |
Tip: Signaleert u een fout of onduidelijkheid? Verzamel dan direct bewijs, zoals afschriften of correspondentie, want een onjuiste registratie is vaak eenvoudiger te verwijderen.
Wat moet u doen als uw BKR-gegevens niet kloppen?
Komt u een fout tegen in uw BKR-overzicht—zoals een onbekende lening, verkeerde datum of een foutieve codering? Dan is het belangrijk direct actie te ondernemen. Het BKR past namelijk zelf geen gegevens aan; dit kan alleen de kredietverstrekker die de melding heeft doorgegeven.
Neem daarom contact op met de betreffende bank of kredietverstrekker:
- Geef duidelijk aan welke gegevens onjuist zijn en waarom;
- Stuur (indien mogelijk) documentatie mee die uw positie ondersteunt;
- Vraag om een schriftelijke bevestiging van hun onderzoek en eventuele correctie.
Komt u er niet uit met de kredietverstrekker, dan kunt u hulp inschakelen via het BKR of escaleren naar het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (KiFiD). Zo zorgt u ervoor dat uw registratie weer klopt en voorkomt u onnodige belemmeringen in de toekomst.
2. Dien een schriftelijk verzoek in
Stuur een brief naar de kredietverstrekker waarin u uitlegt dat u de schuld volledig hebt afgelost en waarom de registratie niet langer proportioneel is. Voeg bewijs toe, zoals een aflossingsbewijs of inkomensgegevens.
3. Wacht op de reactie van de kredietverstrekker
De instelling heeft meestal enkele weken om te reageren. Wordt uw verzoek afgewezen, vraag dan om de motivering en onderbouwing van hun belangenafweging.
4. Dien een klacht in bij het KiFiD
Als u het niet eens bent met de beslissing van de kredietverstrekker, kunt u terecht bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (KiFiD). Het KiFiD kan de registratie laten verwijderen of de duur verkorten.
Welke termijnen gelden voor bezwaar bij KiFiD of de rechter?
Het is belangrijk om tijdig stappen te ondernemen als uw verzoek om verwijdering is afgewezen.
Bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (KiFiD):
- Heeft u een afwijzingsbrief ontvangen van de kredietverstrekker? Dan moet u binnen drie maanden nadat u deze brief heeft ontvangen een klacht indienen bij het KiFiD.
- Heeft u géén officiële afwijzing gekregen? Dan geldt er een ruimere termijn: u heeft tot één jaar na het indienen van uw verzoek de mogelijkheid om naar het KiFiD te stappen.
Een klacht indienen kan eenvoudig online via het KiFiD-portaal of per post door gebruik te maken van het klachtenformulier. Hierin beschrijft u waarom de registratie volgens u niet terecht is.
Procedure bij de rechter:
- Wilt u liever meteen naar de rechter, bijvoorbeeld als u spoed heeft? Dan geldt dat u binnen zes weken na ontvangst van de afwijzingsbrief een procedure moet starten. In dringende gevallen kan een kort geding uitkomst bieden, maar daarbij heeft u wél een advocaat nodig.
Let op: deze termijnen zijn strikt. Bent u te laat, dan kan uw klacht mogelijk niet meer in behandeling worden genomen. Tijdig handelen is dus essentieel.
Veelvoorkomende fouten van kredietverstrekkers
- Er is geen individuele belangenafweging gemaakt.
- De instelling houdt standaard vijf jaar aan, zonder motivatie.
- Uw verbeterde financiële situatie wordt genegeerd.
- De registratie is niet tijdig aangepast na aflossing.
Wanneer een van deze fouten speelt, is de kans groot dat de registratie onrechtmatig is en verwijderd kan worden.
Waar moet u op letten bij commerciële aanbieders?
U komt online veel bedrijven tegen die beloven uw negatieve BKR-registratie snel te kunnen verwijderen — uiteraard tegen een forse vergoeding. Wees hier extra kritisch op.
Let op de volgende punten voordat u in zee gaat met zo’n partij:
- Garanties zijn zelden realistisch. Niemand kan garanties geven op verwijdering, want alleen het BKR of de kredietverstrekker beslist.
- Controleer de aanpak. Vraag hoe het bedrijf te werk gaat en welke stappen zij écht voor u ondernemen. Vaagheid is een rode vlag.
- Wees alert op hoge kosten. Sommige aanbieders rekenen forse bedragen, zonder succes te kunnen beloven.
- Bekijk ervaringen. Zoek onafhankelijke reviews of kijk of het bedrijf is aangesloten bij een branchevereniging zoals de NVVK of andere erkende organisaties.
Komt een bedrijf zijn afspraken niet na of lijkt het te mooie beloften te doen? Neem geen onnodig risico met uw gegevens en geld. Het loont om kritisch te blijven en u goed te laten adviseren door een partij met ervaring en een bewezen reputatie.
Wat kan Arslan Advocaten voor u doen?
- Wij analyseren uw BKR-dossier en beoordelen de rechtmatigheid.
- Wij dienen namens u een verzoek tot verwijdering of verkorting in.
- Wij vertegenwoordigen u bij het KiFiD of, indien nodig, bij de rechter.
- Wij verhalen onze kosten vaak op de kredietverstrekker, zodat u geen eigen kosten heeft.
Wilt u dat uw BKR-registratie wordt aangepast, maar heeft u al een afwijzing ontvangen van de bank of kredietverstrekker? Dan kunt u binnen zes weken na ontvangst van die afwijzing de gang naar de rechter maken. Houd er rekening mee dat een rechtszaak kosten met zich meebrengt, maar het traject kan soms sneller verlopen dan andere procedures. Heeft u spoed? Dan is een kort geding mogelijk, waarbij u via een versnelde procedure de rechter om aanpassing van uw registratie kunt vragen. Voor beide opties is het inschakelen van een advocaat verplicht.
Zo staan wij aan uw zijde, van KiFiD tot rechtbank.
Veelgestelde vragen over BKR na aflossing
Blijft mijn BKR-registratie staan na volledige aflossing?
Ja, normaal gesproken nog vijf jaar. Maar als de registratie u onnodig belemmert, kunt u verwijdering vragen.
Kan ik een registratie eerder laten verwijderen?
Ja, als u kunt aantonen dat de registratie disproportioneel is of dat de kredietverstrekker geen belangenafweging heeft gemaakt.
Heb ik een advocaat nodig?
Een advocaat vergroot uw kans op succes. Wij weten precies hoe u uw belangen juridisch moet onderbouwen en welke argumenten overtuigen.
Wordt mijn telefoonabonnement geregistreerd bij het BKR?
Dat hangt af van de hoogte van uw toestelkrediet. Heeft u een telefoonabonnement waarbij u een toestel op afbetaling koopt, en is het kredietbedrag hoger dan €250? Dan wordt deze lening als een krediet gezien en dus bij het BKR geregistreerd.
Dit betekent dat uw maandelijkse afbetalingen voor het toestel net zo meetellen als bijvoorbeeld een creditcardlimiet of een persoonlijke lening bij uw kredietwaardigheid. Let op: alleen het toestelkrediet wordt geregistreerd, niet het abonnementsgeld voor bellen en internetten.
Als u het abonnement afsluit zonder toestelfinanciering, of het bedrag onder de €250 blijft, krijgt u geen BKR-registratie. Twijfelt u of uw huidige telefoonabonnement gevolgen heeft? Controleer dan uw BKR-overzicht via bkr.nl voor volledige duidelijkheid.
Wilt u uw BKR-registratie laten verwijderen na aflossing?
Neem vrijblijvend contact op met Arslan Advocaten. Wij beoordelen uw registratie en zetten direct de juiste stappen om uw financiële vrijheid te herstellen.
